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　　金融銀行熱點之中小企業融資難問題

　　一．背景材料：

　　中小企業在我國經濟運行和社會發展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經濟活力、推動技術進步，特別是提供就業機會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業為我國經濟社會發展作出了重要貢獻，但隨著我國經濟進入新常態，中小企業在轉型升級發展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視。習近平總書記指出，“要解決中小企業融資難的問題，為中小企業提供可靠、高效、便捷的服務”。李克強總理在2017年4月5日國務院常務會議部署推進金融體制改革時，提出要進一步增強金融服務實體經濟能力，切實改善中小微企業“融資難”困局。

　　二．預測題目：

　　針對習近平總書記和李克強總理多次在講話中提出的要解決中小企業“融資難”問題，你怎么看？

　　三．權威解讀：

　　（一）“融資難”之撥開面紗：是什么

　　中小企業融資分內源和外源融資。內源融資主要指中小企業經營過程中資本的原始積累和經營利潤資本化。外源融資主要指企業向外部經濟主體籌募資金，包括發行股票或債券、銀行貸款及其他借款。“融資難”主要發生在企業外源融資過程中。融資難主要有二個方面的表現：1.直接融資難，資本市場為中小企業提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業銀行為中小民營企業融資支持力度有限，流資偏多。

　　（二）“融資難”之追根溯源：為什么

　　1．中小企業在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

　　與大企業相比，中小企業自身存在缺陷：（1）規模小、經營風險大、不確定性大、破產率高。（2）財務不透明，缺乏必要的賬務，財務制度不正規，財務信息對外披露機制不規范和健全，無法正確地判斷財務狀況；（3）信息不對稱，交易費用高，即貸款的運作費用高，信息收集、調研、分析、決策的費用一般是大企業費用的6—8倍。

　　2．金融市場體系不健全、不合理，中小企業融資渠道狹窄。

　　（1）銀行體系結構不合理、層次不分明。少數國有商業銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數量有限，而且與國有銀行業務趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰略，導致整個金融市場體系中缺乏專門針對中小企業的區域性和地方性金融機構。（2）股權融資和債券融資條件較高，一般中小企業很難達到上市和發行條件。（3）社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業提供融資服務的專業機構和擔保機構。

　　3．政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。

　　（三）融資難之綜合解決：怎么辦

　　1．從企業角度：加快建立現代企業制度，努力提升經營管理水平，不斷提高融資能力。

　　一方面建立現代企業制度。通過建立現代企業制度，把企業轉變為股份有限公司或有限責任公司，實行所有權與經營權的分離，由專業的經理人代替投資人對企業進行經營管理。只有這樣，企業的整體素質才能得到根本性的提高，企業融資渠道也就會更加順暢。另一方面提升經營管理水平。加速技術改造步伐，引進創新型高素質人才，從而提高產品的科技含量滿足市場需求。完善財務會計制度，做好財務規劃，提高信息真實性和透明度，積極開拓低成本的融資渠道。

　　2．從政府角度看，應發揮政策扶持作用。

　　（1）是財政直接支持。可以參考學習美國、日本經驗，成立獨立的中小企業管理機構負責對中小企業提供財政資金支持，逐年增加對中小企業發展專項資金和擔保風險補償基金的財政投入。（2）是間接信貸支持。適度放寬銀行業金融機構的市場準入條件，積極發展民營銀行與互助銀行，也可開辦一些政策性銀行，專門為中小企業融資服務。同時，鼓勵專業經驗豐富、內控管理能力強的商業銀行到農村地區和經濟欠發達地區設立分支機構，積極鼓勵和引導地方性中小金融機構支持中小企業發展。（3）是直接融資支持。要完善一級和二級市場建設，支持中小型企業上市融資。加快建立完善的二板市場以拓寬中小企業直接融資渠道。

　　3．從銀行角度看，加快銀行產品創新，改善對中小企業的服務。

　　（1）銀行要以市場為導向，真正完成從“存款立行”向“貸款立行”觀念轉變，可以根據中小企業的特點進行信貸制度和產品的創新，推出適合中小企業需求的信貸產品，以滿足中小企業融資需求。（2）應有序推進存款利率市場化改革，按風險收益對稱原則賦予商業銀行對不同風險等級的貸款收取不同水平利率的決策權力，提高商業銀行對中小企業的定價能力。（3）清理整頓銀行貸款過程中不合理收費，適當調整和規范銀行業過高的薪酬制度，降低“加成率”，直接降低中小企業融資成本。

　　金融銀行熱點之互聯網金融

　　【熱點背景】

　　隨著互聯網市場的快速發展，互聯網金融創新成為必然趨勢。2017年4月9日“小微快貸”是建設銀行在國內首家推出的一款針對小微企業等實體經濟領域的網上全程自助貸款，坐擁“互聯網+銀行”雙基因，既有互聯網的快速便捷，又有銀行的技術、數據和風控支撐，提高了貸款調查、審查審批和放款的效率，實現了小微客戶融資全流程網絡化、自助化操作，客戶從申請到貸款支用只需幾分鐘，小微企業“快貸”無成立年限限制，只要在建設銀行開戶并辦理結算滿3個月即有可能獲得辦理資格。

　　這一創新形式的“快貸”金融系統全流程線上自助個人貸款產品，成為傳統銀行業應對跨界沖擊、加快轉型發展的重磅產品。“快貸”借助于電子渠道，無需客戶提供任何紙質材料，全流程自助，“三秒三步”即可完成貸款辦理，給客戶帶來極致體驗。同時，“快貸”目前能夠通過建行網上銀行、手機銀行、智慧柜員機辦理，完成了線上線下全渠道布局，通互聯網技術手段，實現高效便捷的貸款業務，擴大服務半徑。

　　【命題預測】

　　2017年建設銀行在國內首家推出的一款針對小微企業等實體經濟領域的網上全程自助貸款，客戶從申請到貸款支用只需幾分鐘，小微企業“快貸”無成立年限限制，只要在建設銀行開戶并辦理結算滿3個月即有可能獲得辦理資格。對于“小微貸款”你怎么看？

　　【參考解析】

　　“小微快貸”是建行履行社會責任、推進普惠金融發展、助力“雙創”的互聯網融資服務新模式。實現了小微客戶融資全流程網絡化、自助化操作，高效便捷的創新模式擴大了建行的服務半徑，有利于小微企業和建行的持續發展。

　　過往，小微企業融資的訴求就是低門檻、高效率，商業銀行傳統消費信貸業務發展多年，卻由于成本高、風險控制缺乏手段等原因，未能形成有效模式，使得很多小微企業面臨眾多困境，如：急需資金擴大經營、貸款到期，到貨成本太高等。這都制約企業自身發展的同時，也讓銀行貸款業務面臨尷尬境地，不利于經濟循環和銀行的長遠發展。建行利用互聯網+大數據時代的優勢，成功打造出安全、便捷、合規、值得信賴的互聯網融資平臺——“小微快貸”，實現了小微企業貸款全流程網絡化、自助化操作，探索出了*傳統業務困境的有效路徑。“小微貸款”有著與傳統貸款業務不同的特點，一是門檻低，凡是在建行有穩定結算或金融資產的客戶都可以享受該產品；二是全新的“互聯網+信貸”模式，全流程線上自助辦理，方便快捷；三是多層次的產品體系，擁有快e貸、融e貸、質押貸三種形式；四是風險實時監測，確保用款安全。豐富的特點使其成為小微企業的新型貸款方式。

　　“小微快貸”提供標準化的產品服務，一方面給小微客戶帶來了煥然一新的銀行貸款體驗，既填補了金融機構缺乏此類產品的空白，又切實緩解了小微企業融資難、慢、貴等老大難問題；另一方面助力企業發展，這是一種基于大數據、智能化、多渠道基礎上研發的一款產品，只需動動手指即可一鍵申請，為促進企業發展提供了更加便捷的渠道。

　　建行要借助“互聯網”大背景，全力推進“小微快貸”業務開展，未來還要不斷完善和保障產品的更好使用，促進良性發展。首先，擴展服務渠道。研究部門人員應設立微信、自助終端等自助貸款功能，進一步方便客戶申請支用。其次，拓展客戶群體。“快貸”已覆蓋高資產凈值客戶、存量房貸客戶、代發工資客戶等多個客群和客戶，未來應進一步整合公積金繳存、結算通卡等優質客戶群體，積極拓展外部合作客戶資源，擴大覆蓋度，惠及客戶。

　　最后，完善支付功能，升級體驗不用戶體驗感。相信隨著功能持續強大的“小微貸款”發展，會滿足更多客戶的日常消費、生產經營等多種融資需求。

　　通過對“小微快貸”這一熱點話題的梳理，相信大家已經感受到，面對核心話題我們往往是按照提出觀點、論證觀點、落實觀點的思路進行解答。首先明確核心話題是什么，我們的總體態度，其次分析話題的背景表現影響層面，最后就目前圍繞核心話題的問題提出切實可行的解決意見。希望各位小伙伴們，通過更多的題目練習，更好的應對金融銀行面試，成就更好的自己！

　　銀行面試中的無領導面試注意事項！

　　1.話多就好？非也！我們要的是有效發言

　　積極踴躍的發言是沒有問題的，不說話的人，簡稱"死人"。首先一定要發言。但僅僅發言是不夠的。真正的高手在闡述自己的觀點內容使要有亮點、有亮點、有亮點。重要的事情說三遍。另外要記得傾聽別人意見，尊重他人發言權喔!

　　2.亦步亦趨，小心謹慎？非也！我們很疲憊，想聽不同的意見

　　在考試中，適當的謹慎是沒有問題的，首先我們可以利用別人的觀點內容，不斷的完善自己的觀點。其次：考生在自由討論過程中要敢于說出自己的觀點，有理有據讓你的思想能得到同伴的認同，可以在考官眼中閃光。但是記得不要過度啦以及自以為是，你的成功需要團隊的支持和對手的成全。

　　3.口才好就一點能通過面試？非也！我們不僅僅要口才好的。

　　首先語言表述要清晰，有邏輯性，不反復重復。分析的過程一般要有標準能清晰表明自己的意思是必不可少的。但是僅僅有這些是不夠的，無領導還有一個重要的考點！團隊合作始終是一個以良好小組面試的基石個人的交際與合作，所以、當你在暢所欲言時不要忘了一切以團隊為基石。注意尊重隊友，傾聽隊友的發言，積極幫助達成共識。

　　4.有能力就行？非也！如果沒有素質能力再高都沒用

　　無領導小組討論是求同存異，它考查的除了考生的口才、思維，等能力，考官關注的還有考生舉手投足之間體現出的綜合素質和涵養風度。尊重發言人、傾聽發言人的同時鼓勵不發言的考生，保持小組積極討論氛圍，朝著統一完善的方向促進小組發言結論的形成;既要說服別人，又要善于發現吸收別人優點，懂得合理妥協顧全大局，積極推進小組達成一致的意見。這是表現也高素質的絕好機會喔。