如(ru)今男(nan)(nan)性依然(ran)是大多數家(jia)庭的主要經濟支柱，而(er)(er)升級為父親的男(nan)(nan)人們(men)肩(jian)負的責任更(geng)加重大。王先(xian)生(sheng)同(tong)很多男(nan)(nan)人一樣在(zai)30歲(sui)時(shi)成(cheng)為父親。在(zai)30歲(sui)到(dao)40歲(sui)期 間，獨立的家(jia)庭生(sheng)活進入初(chu)始階段，家(jia)庭收(shou)入趨于穩定，收(shou)入水(shui)平增長明顯(xian)。而(er)(er)此時(shi)像他一樣的“爸(ba)爸(ba)”們(men)在(zai)理財上如(ru)果能做到(dao)“30而(er)(er)理”，就能在(zai)一定程度(du)上杜 絕出現“40不獲(huo)”的情況。
■ 個案資料
王(wang)先(xian)生(sheng)，37歲(sui)，某外(wai)企(qi)北京區總經理(li)，月收入(ru)稅(shui)后(hou)(hou)2.1萬元(yuan)，年度獎金(jin)稅(shui)后(hou)(hou)24萬元(yuan)。社(she)保(bao)齊全。妻子31歲(sui)，某外(wai)企(qi)人事部(bu)門職(zhi)員，月收入(ru)稅(shui)后(hou)(hou)4000元(yuan)，年度獎金(jin)稅(shui)后(hou)(hou)3.6萬元(yuan)，社(she)保(bao)齊全。女兒(er)7歲(sui)，有(you)北京地(di)區學生(sheng)醫保(bao)。雙方父(fu)母都已(yi)退(tui)休(xiu)，需要(yao)部(bu)分供養。
王先生(sheng)(sheng)家在北京(jing)有兩(liang)套住房(fang)，皆位于西北四環(huan)邊，一套140平方(fang)(fang)米，自(zi)住;另一套80平方(fang)(fang)米，王先生(sheng)(sheng)父母居住;另有汽車兩(liang)部。
家庭目前有股票20萬元(yuan)(被套(tao)12萬元(yuan)，實際(ji)8萬元(yuan))，還有活(huo)期存款4萬元(yuan)。支(zhi)出(chu)包括：日常生(sheng)活(huo)消費(fei)每(mei)(mei)月5000元(yuan);給雙方父母每(mei)(mei)月各1500元(yuan);三人 每(mei)(mei)年(nian)交保險費(fei)總計(ji)5.4萬元(yuan)(王(wang)先生(sheng)2萬元(yuan)大病險，王(wang)太(tai)太(tai)1.4萬元(yuan)大病險，孩子2萬元(yuan)萬能險);汽(qi)車年(nian)總花(hua)費(fei)6萬元(yuan);孩子每(mei)(mei)月花(hua)費(fei)2000元(yuan);每(mei)(mei)年(nian)出(chu)去(qu) 旅游等費(fei)用(yong)36000元(yuan)。
■ 理財目標
1、小孩教育(yu)支出(chu)。
2、5年內購(gou)買一套價值300萬元的別墅。
■ 財(cai)務狀(zhuang)況分析
王(wang)先(xian)生家收入很高，月結余占總收入的64%，表明家庭消費合理，每月有適當的現金可以留存。王(wang)先(xian)生家通過投資增加凈資產的能力非(fei)常低(di)，隨著(zhu)年齡增加，工(gong)作和(he)身體(ti)狀態會(hui)逐步(bu)下滑，王(wang)先(xian)生會(hui)感到家庭經濟壓力越來(lai)越大，需要加大資產的增值力度。
家庭應增加意(yi)外(wai)險及人壽(shou)險種。王先(xian)生(sheng)是(shi)家庭的(de)經濟支柱，一旦他有任何(he)風險都(dou)會對家庭帶來強大(da)沖擊。所以(yi)要加大(da)王先(xian)生(sheng)的(de)保額。
此(ci)(ci)外，王(wang)先(xian)生家(jia)(jia)(jia)的(de)(de)(de)(de)投資單(dan)一(yi)(yi)，無法規避任何(he)系統風險。因此(ci)(ci)，建議根據不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)(de)理財(cai)目(mu)的(de)(de)(de)(de)增加(jia)投資品種。根據王(wang)先(xian)生家(jia)(jia)(jia)的(de)(de)(de)(de)情況，可適當(dang)增加(jia)基金(jin)、債券、銀行理財(cai)等 品種，并做一(yi)(yi)個合(he)理配置，以達到理財(cai)的(de)(de)(de)(de)目(mu)標(biao)。另外，王(wang)先(xian)生家(jia)(jia)(jia)股票由(you)于(yu)市場大勢的(de)(de)(de)(de)影(ying)響，縮水60%，同(tong)時也說明家(jia)(jia)(jia)庭理財(cai)能力偏低。
■ 理財建議
儲蓄+貨幣(bi)基金 兼顧流動(dong)性和收益率
根(gen)據(ju)現金(jin)規(gui)劃的要求，一(yi)個(ge)(ge)家庭(ting)(ting)留(liu)有的現金(jin)應(ying)至少能滿足家庭(ting)(ting)未來(lai)3至6個(ge)(ge)月(yue)的支出。目前王先(xian)生家庭(ting)(ting)月(yue)消費(fei)是17500元，考慮到目前夫妻雙(shuang)方(fang)工作雖然穩 定，但由于雙(shuang)方(fang)老(lao)人退休(xiu)保障不完善尚(shang)需贍養(yang)，因此家庭(ting)(ting)應(ying)急資(zi)金(jin)應(ying)留(liu)存得多些，建議留(liu)10萬(wan)元作為現金(jin)儲(chu)備。目前家庭(ting)(ting)僅有活期存款4萬(wan)元，建議先(xian)將兩個(ge)(ge)月(yue)的 結余用做現金(jin)規(gui)劃。為了(le)既保證現金(jin)的流(liu)動性，又保證收益率，可將現金(jin)分為兩份(fen)，一(yi)份(fen)購買貨幣(bi)市場基(ji)金(jin)，一(yi)份(fen)存成儲(chu)蓄。
定(ding)期壽險(xian)+意外險(xian)提高(gao)保(bao)障
王(wang)先生(sheng)家(jia)的保(bao)額應該(gai)等于家(jia)庭年消費(fei)的10倍，加(jia)上50萬(wan)(wan)元(yuan)小孩未來(lai)的撫養教育費(fei)用(不包(bao)括出國費(fei)用)，加(jia)上20萬(wan)(wan)元(yuan)雙(shuang)方老人的大病醫療費(fei)用，即(ji)為(wei)(wei)280 萬(wan)(wan)元(yuan)。目前夫妻收入比大致為(wei)(wei)6：1，因(yin)此(ci)王(wang)先生(sheng)的保(bao)額至少為(wei)(wei)240萬(wan)(wan)元(yuan)，王(wang)太(tai)太(tai)保(bao)額為(wei)(wei)40萬(wan)(wan)元(yuan)。王(wang)先生(sheng)應該(gai)增加(jia)商業保(bao)險(xian)，建議王(wang)先生(sheng)以定期(qi)壽險(xian)+意(yi)外的形(xing) 式提供高保(bao)障。
定期(qi)(qi)壽險(xian)可以分為(wei)兩(liang)個保(bao)險(xian)期(qi)(qi)間，一個為(wei)15年期(qi)(qi)，保(bao)額(e)60萬元，主要(yao)(yao)是(shi)保(bao)障孩子上學及老人疾病的風險(xian);另外(wai)一個為(wei)25年期(qi)(qi)， 保(bao)額(e)為(wei)30萬元，主要(yao)(yao)是(shi)給予工作(zuo)期(qi)(qi)間的保(bao)障,以及意外(wai)險(xian)150萬元。王(wang)太太要(yao)(yao)參照上述原(yuan)則(ze)補充意外(wai)險(xian)和定期(qi)(qi)壽險(xian)，家庭(ting)保(bao)費每年在(zai)6萬元左右對于王(wang)先生目(mu)前 家庭(ting)來說比較合理。
小孩的(de)戶口在北京，每年花費50元的(de)北京市(shi)的(de)一(yi)(yi)(yi)老一(yi)(yi)(yi)小可(ke)以提供一(yi)(yi)(yi)定的(de)醫療保障(zhang)，外加一(yi)(yi)(yi)些(xie)卡單(dan)可(ke)以覆(fu)蓋一(yi)(yi)(yi)般(ban)的(de)風險(xian)。
教育金利(li)用債券(quan)+混合型基(ji)金
王先(xian)(xian)(xian)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)女兒(er)今(jin)年(nian)7歲(sui)，他希望女兒(er)大學畢業后可以出國(guo)深造。由于不了解王先(xian)(xian)(xian)生(sheng)對于孩子(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)未(wei)來(lai)打(da)算，所以這里先(xian)(xian)(xian)以50萬(wan)元作為一(yi)個目(mu)標進(jin)行(xing)規(gui)劃。如果23 歲(sui)大學畢業離出國(guo)還有16年(nian)，時間(jian)上(shang)(shang)有很大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)跨(kua)度，但(dan)由于學費的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數量是(shi)不由人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)志改變的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，因此在投資品(pin)種(zhong)上(shang)(shang)要選擇較穩健(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)進(jin)行(xing)搭配：債(zhai)券型(xing)基金與(yu)混 合型(xing)基金的(de)(de)(de)(de)(de)(de)比(bi)例為6：4。如果按照6%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)年(nian)投資回(hui)報來(lai)計算，16年(nian)積攢50萬(wan)元，現在每個月需要投資1600元，這樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投資方式既不會增加家(jia)庭的(de)(de)(de)(de)(de)(de)負擔，又 可以充分地利用現有的(de)(de)(de)(de)(de)(de)家(jia)庭結余。
推后購買別(bie)墅時間(jian)
王(wang)先(xian)生(sheng)在(zai)5年(nian)內購(gou)買(mai)一(yi)棟價值300萬元別墅的(de)理財(cai)目(mu)標可以說(shuo)是一(yi)種住房投(tou)資(zi)。在(zai)進行房產投(tou)資(zi)時，王(wang)先(xian)生(sheng)必須(xu)先(xian)將目(mu)標量(liang)化，因(yin)此(ci)，王(wang)先(xian)生(sheng)的(de)購(gou)房目(mu)標描述為：5年(nian)后，在(zai)北(bei)京西北(bei)郊買(mai)一(yi)套200平(ping)米(mi)左(zuo)右，價格為15000元/平(ping)米(mi)的(de)房屋。
從目(mu)(mu)前(qian)王先(xian)生(sheng)的(de)(de)家庭資(zi)(zi)產(chan)來(lai)看，擁有8萬元(yuan)現(xian)值的(de)(de)股票資(zi)(zi)產(chan)，可以(yi)作(zuo)為啟動(dong)資(zi)(zi)金(jin)。目(mu)(mu)前(qian)月結余是30500元(yuan)，每(mei)月將(jiang)28000元(yuan)作(zuo)為固定投資(zi)(zi)，每(mei)年(nian)(nian)的(de)(de)投資(zi)(zi)回 報率(lv)必須保(bao)持在(zai)12%以(yi)上，除非投資(zi)(zi)風險較高(gao)的(de)(de)產(chan)品，否則很少有產(chan)品能(neng)有這(zhe)么高(gao)的(de)(de)收(shou)益(yi)率(lv)。因此建議(yi)王先(xian)生(sheng)可以(yi)將(jiang)購房時(shi)間延長(chang)，比如(ru)6年(nian)(nian)之后，就(jiu)有可能(neng)以(yi)每(mei) 年(nian)(nian)5%的(de)(de)收(shou)益(yi)率(lv)來(lai)實現(xian)目(mu)(mu)標(biao)，可以(yi)債券基金(jin)和偏(pian)債型的(de)(de)混(hun)合型基金(jin)相配置(zhi)，實現(xian)這(zhe)一理財目(mu)(mu)標(biao)。
購(gou)房貸(dai)款180萬元(yuan)，按等額本息還款法，20年付清，以現有利率(5.94%)，每月需要還款12835元(yuan)。正常來講，房屋月供款與(yu)稅前月收入比率一般不應超過25%-30%，王先生(sheng)家在這(zhe)個范圍之內(nei)，因(yin)此，王先生(sheng)可以承(cheng)受(shou)這(zhe)筆貸(dai)款。
定額定投做好養老儲備
王先生今年37歲，太太也已31歲，二人除社保的養老險外沒有任何養老金。王先生離退休年齡60歲還有23年，假定王先生能活80歲，從60歲到80歲 中已無需再花保險費、子女教育費等，那么一個月夫婦二人平均花10000元便可過上幸福的晚年，假定通脹率與投資收益相抵消，那么，王先生60歲的時候需 要有240萬元作為養老費。建議如果王先生購買了別墅，將現有房產出租，按現在的租金每月可收入15000元，將之定期定額投資于混合型基金和債券型基金。
案例(二)
張先生(sheng)現年(nian)(nian)(nian)33歲(sui)，某公(gong)(gong)司(si)高級工程(cheng)師，月(yue)(yue)收入(ru)10000元(yuan)，張太太今年(nian)(nian)(nian)30歲(sui)，在(zai)某外企(qi)從事行(xing)政工作，月(yue)(yue)收入(ru)約(yue)為(wei)4500元(yuan)，基(ji)本(ben)保險齊全，有一個三 歲(sui)的兒子。現居住(zhu)在(zai)自(zi)購(gou)住(zhu)房(fang)中(6年(nian)(nian)(nian)前(qian)購(gou)置(zhi))，6年(nian)(nian)(nian)前(qian)市價70萬元(yuan)，貸(dai)款(kuan)50萬元(yuan)，月(yue)(yue)還貸(dai)款(kuan)3300元(yuan)(有住(zhu)房(fang)公(gong)(gong)積金2500元(yuan)，每月(yue)(yue)只(zhi)需(xu)交800元(yuan)還 貸(dai))，已還貸(dai)5年(nian)(nian)(nian)，家有活(huo)期(qi)存款(kuan)2萬元(yuan)，定期(qi)存款(kuan)5萬元(yuan)，去年(nian)(nian)(nian)投資股(gu)票(piao)，目(mu)前(qian)市值10萬元(yuan)。家庭月(yue)(yue)開銷5000元(yuan)左(zuo)右。張先生(sheng)想(xiang)在(zai)將來幾年(nian)(nian)(nian)內實現100萬 元(yuan)的流動(dong)資產(chan)。
【號脈問診】
張先生(sheng)家(jia)庭擁有(you)較高(gao)結余比(bi)例，為實現100萬元資產的目標奠定了堅實的基礎。張先生(sheng)的家(jia)庭與事(shi)業(ye)同時處于成熟期(qi)，進(jin)行(xing)投資可(ke)以獲取長(chang)期(qi)收益，并且家(jia)庭的風(feng)險承受能力較強，能夠(gou)很(hen)好地應對投資等出(chu)現的風(feng)險。
【對癥下藥】
現(xian)金規劃：張先生家庭有存(cun)款7萬(wan)元，這使得資(zi)(zi)產收(shou)益能力較差(cha)。張先生家庭流動(dong)性資(zi)(zi)產的(de)額度保持在2萬(wan)元即可，一半存(cun)為(wei)活(huo)期(qi)(qi)，一半存(cun)為(wei)定期(qi)(qi)，定期(qi)(qi)建議選(xuan)擇(ze)一年期(qi)(qi)。現(xian)剩余的(de)5萬(wan)元適當轉變成(cheng)投資(zi)(zi)資(zi)(zi)產，以(yi)獲取收(shou)益為(wei)主要目標。
投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)規劃：建議(yi)(yi)將上述剩余(yu)的(de)(de)5萬(wan)元作為(wei)(wei)啟動資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)，同時(shi)(shi)(shi)，考慮(lv)到張(zhang)先(xian)生家庭每(mei)月(yue)結余(yu)較多，可以考慮(lv)選擇基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)定投(tou)(tou)(tou)的(de)(de)方式進(jin)行積累100萬(wan)元，每(mei)月(yue)固(gu)定投(tou)(tou)(tou)入一(yi) 筆固(gu)定資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)。假(jia)設，張(zhang)先(xian)生投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)期(qi)限為(wei)(wei)8年時(shi)(shi)(shi)間，投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)的(de)(de)預(yu)期(qi)年收益(yi)率為(wei)(wei)8%，則(ze)(ze)欲想(xiang)達到100萬(wan)元的(de)(de)生活目標，則(ze)(ze)每(mei)月(yue)只需要投(tou)(tou)(tou)入6763.18元。考 慮(lv)到張(zhang)先(xian)生此筆投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間為(wei)(wei)8年，屬于中長期(qi)，可以適(shi)當考慮(lv)進(jin)行投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組合(he)的(de)(de)搭配，比如，指(zhi)(zhi)數(shu)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)與混(hun)合(he)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)結合(he)。具(ju)體投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)比例(li)，建議(yi)(yi)經(jing)(jing)濟處于上行 期(qi)的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)候，60%的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)來(lai)(lai)(lai)買(mai)指(zhi)(zhi)數(shu)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)，40%的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)來(lai)(lai)(lai)買(mai)混(hun)合(he)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)，經(jing)(jing)濟處于下行期(qi)的(de)(de)時(shi)(shi)(shi)候，20%的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)來(lai)(lai)(lai)買(mai)指(zhi)(zhi)數(shu)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)，80%的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)來(lai)(lai)(lai)買(mai)混(hun)合(he) 型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)。
總結(jie)：雖然(ran)通過(guo)8年(nian)的時間，可以(yi)準備足100萬(wan)元的資(zi)產，但是，張(zhang)先生(sheng)家(jia)庭(ting)15年(nian)后(hou)，面臨著孩子上大學(xue)的高額開支(zhi)。因此，100萬(wan)元錢不必全部用來(lai)買新(xin)房，可以(yi)采(cai)用貸款的形式，先付一部分首付款，剩余的資(zi)金可以(yi)繼續進行投資(zi)。
案例(三)
任女士，27歲，月(yue)收(shou)(shou)入平均(jun)3000元(yuan)(yuan);老公王先生，28歲，月(yue)收(shou)(shou)入平均(jun)4000元(yuan)(yuan)，年終獎金(jin)近1萬(wan)元(yuan)(yuan)。兩人剛結婚不久(jiu)，沒有孩子(zi)。但(dan)由于(yu)花錢無(wu)節制，每月(yue)經常入不敷出，有時還需要(yao)向老人伸(shen)手要(yao)錢。每月(yue)的基本開銷：交通、通訊費(fei)每月(yue)1200元(yuan)(yuan);水(shui)電(dian)煤氣費(fei)200元(yuan)(yuan);餐費(fei)2000元(yuan)(yuan)(其中很大一部(bu)分是花在外(wai)出就餐上);寬帶與固(gu)定(ding)電(dian)話費(fei)150元(yuan)(yuan);服裝和娛(yu)樂(le)方面(mian)的開銷大約(yue)2000元(yuan)(yuan);每月(yue)朋友聚會(hui)隨禮等花費(fei)1000元(yuan)(yuan)。夫(fu)妻(qi)倆想(xiang)要(yao)個孩子(zi)，可是有了孩子(zi)就需要(yao)大筆(bi)開支，因此(ci)先打(da)算攢(zan)些錢。
【號脈問診】
任女士(shi)家庭(ting)的(de)問題(ti)就是結余過(guo)低，導致儲(chu)蓄額(e)度過(guo)少，甚至沒有。
任女士家(jia)庭首要的(de)(de)理財方式就是節流。縱觀(guan)任女士家(jia)庭的(de)(de)每月花(hua)銷(xiao)，可以(yi)發現很多花(hua)銷(xiao)明顯偏高，有些花(hua)銷(xiao)可以(yi)避免。
【對癥下藥】
節流規劃(hua)：每(mei)月1200元的(de)交通(tong)費(fei)、通(tong)訊費(fei)明顯偏高(gao)，可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)選擇乘坐公共交通(tong)工具;每(mei)月餐(can)費(fei)2000元偏高(gao)，對任女士家庭來(lai)說，在家就餐(can)是(shi)很平常的(de)，每(mei)周一兩次的(de)外(wai)出就餐(can)足矣;服裝和娛樂方面(mian)的(de)開銷(xiao)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)大大降低。建議(yi)任女士家庭的(de)月支出應該(gai)控(kong)制在3715元以(yi)(yi)(yi)(yi)內(nei)，這樣(yang)月結余比率可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)提高(gao)至53%左右，基本生活品質仍然可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)維持(chi)。
現(xian)(xian)金規劃：為了更(geng)好地維持現(xian)(xian)有(you)生活品質，任(ren)女士(shi)家庭(ting)應該進行(xing)適(shi)當(dang)的(de)“現(xian)(xian)金”儲備(bei)，用來應對家庭(ting)日常生活的(de)開銷，以及意外保障支(zhi)出。建議任(ren)女士(shi)家庭(ting)儲備(bei)14860元的(de)“現(xian)(xian)金”額度，從(cong)每(mei)月結余中進行(xing)提取。
14860元的(de)(de)(de)“現(xian)金(jin)”中，第(di)一(yi)部分(fen)(fen)，2860元以活(huo)期(qi)存(cun)款(kuan)的(de)(de)(de)形式存(cun)在(zai)，用于日常生活(huo)的(de)(de)(de)應(ying)急金(jin);第(di)二部分(fen)(fen)，7000元以定期(qi)存(cun)款(kuan)的(de)(de)(de)形式存(cun)在(zai)，期(qi)限選擇(ze)1年期(qi)和3年期(qi)，其中一(yi)年期(qi)可以采用12張存(cun)單法(fa)，每個月(yue)(yue)存(cun)入(ru)500元，一(yi)共存(cun)12個月(yue)(yue);第(di)三部分(fen)(fen)，5000元用來購(gou)買貨幣市場(chang)基金(jin)。
投資規劃：做好“現金”儲備后，可以把每月的結余資金用來進行投資，每月投入固定的金額，選擇適當的基金產品，也就是時下比較流行的基金定投。建議選擇指數型的基金進行定投，同時，輔助選擇偏債型基金，進行適當的風險分散。
